Как реагировать на звонки мошенников или что делать, если банки отказывают в предоставлении ипотечного кредита? Могут ли банки брать за кредит до 60 процентов, а МФО до 200 процентов в год? Имеют ли граждане право досрочно расторгнуть договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств? Все эти вопросы волнуют каждого, кто имеет дело с финансами.

О том, как избежать неприятных казусов с банками и почему быть финансово грамотным крайне важно, нам рассказали эксперты из Fingramota.kz

–  Я недавно подала в разные банки заявки – на получение ипотечного кредита и на льготное автокредитование. Во всех банках получила отказ, но причины мне так и неизвестны. У меня кредитная история не испорчена, налоговой задолженности нет, в реестре должников отсутствую, пенсионные накопления поступают вовремя.  В связи с чем мне отказано в кредитах?

 – Причин, по которым банк отказывает потенциальному клиенту в получении займа, может быть множество. Среди них:

­– плохая кредитная история, которая отражает платежную дисциплину клиента. Текущие просрочки по кредитам и даже неоплаченные штрафы или задолженность по алиментам являются самыми распространенными причинами отказа;

– отсутствие пенсионных отчислений или их недостаточный уровень – это также может вызвать сомнения о стабильности доходов клиента;

– недостоверная информация о себе. Если в кредитной заявке указываются неверные сведения о заемщике, банк может расценить это как попытку мошенничества;

– несоответствие требованиям банка. Необходимо внимательно ознакомиться с условиями банка и конкретного кредита, возможно, вы не подходите по какому-либо критерию;

– завышенная сумма заявки. Обратите внимание на такой критерий, как общая сумма платежей по всем вашим кредитам. Она не должна превышать 50-60 процентов от ежемесячного заработка. Если был запрошен кредит, обслуживание которого не соответствует вашим текущим финансовым возможностям, то банк может отказать в кредите, пока не будет погашена часть текущих обязательств или не повысится уровень дохода;

– низкий балл по результатам скоринга – автоматизированной системы оценки платежеспособности заемщика. Ее результаты не зависят от сотрудников банка и других сторонних факторов. Скоринговая система оценивает не только доход заемщика, но и другие необходимые для выдачи кредита критерии, к примеру, способность заемщика вовремя и добросовестно погашать кредит, стаж работы, семейное положение, наличие детей, сколько раз он получал отказ от кредиторов, может даже оценивать, на какие группы в социальных сетях подписан, и многое другое.  

В разных кредитных организациях требования отличаются, и своя система скоринга, параметры которой держатся в строгой тайне от конкурентов и недобросовестных заемщиков.

В соответствии со статьей 9 Гражданского Кодекса Республики Казахстан, в случае несогласия с действиями банков, вы вправе обратиться в суд за защитой своих гражданских прав и интересов.

В свою очередь, обращаем ваше внимание, что кредит – это большая ответственность. Прежде чем оформлять любой заем, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», проанализировав свои финансовые возможности и оценив возможные риски, которые могут возникнуть в будущем.

– Каков размер максимальной ставки, устанавливаемой кредитными организациями на сегодня? Могут ли банки брать за кредит до 60 процентов, а МФО до 200 процентов в год?

        – В настоящее время по банковским займам, предоставляемым банками, максимальная предельная годовая эффективная ставка (далее – ГЭСВ) составляет 56 процентов по беззалоговым банковским займам; 40 процентов по банковским займам, обеспеченным залогом; 25 процентов по ипотечным жилищным займам.

По микрокредитам, предоставляемым МФО, предельный размер ГЭСВ составляет также 56 процентов, при этом по микрокредитам до 45 дней и не более 50 месячных расчетных показателей предельное значение вознаграждения составляет не более 25 процентов от суммы микрокредита.

Для ограничения уровня долговой нагрузки Агентством на системной основе проводится работа по снижению предельных ставок вознаграждения по потребительским кредитам.

– Я регулярно проверяю свою кредитную историю. Недавно обнаружил, что в ней указана недостоверная информация. Что мне делать, как ее исправить? 

– Проверять свой персональный кредитный отчет необходимо регулярно, даже тем, у кого нет кредитов или кто их никогда не брал. Отслеживание своей кредитной истории – это своего рода «страховка» от мошенников.

В целях защиты прав потребителей финансовых услуг и улучшения кредитной истории заемщиков в апреле 2022 года Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Первым кредитным бюро запущен дистанционный процесс оспаривания информации в кредитной истории.

Услуга по оспариванию некорректной информации, отраженной в кредитной истории, предоставляется бесплатно, в режиме онлайн.

Оспорить информацию, содержащуюся в персональном кредитном отчете, можно:

– при обнаружении в кредитной истории текущей просрочки по погашенному платежу;

– при наличии задолженности по закрытому договору;

– при оформлении на заявителя кредита мошенническим путем;

– если в кредитном отчете заявитель увидел запрос на получение кредитной истории организацией, которой он не давал согласие;

– при отображении некорректной информации персональных данных; при отсутствии статуса «реабилитирован» по кредитным контрактам, соответствующим требованиям правил реабилитации.

Если вы не согласны с какой-либо критичной информацией, содержащейся в персональном кредитном отчете, вы имеете право обратиться  в ПКБ: написать заявление об оспаривании информации (подается через сайт www.fingramota.kz, нужно указать в специальной форме свои данные: ИИН и номер телефона), а также в ГКБ с заявлением об оспаривании информации (форма заявления размещена на сайте ГКБ  https://www.mkb.kz в разделе «Как оспорить информацию»).

Для оспаривания информации в кредитной истории на сайте www.fingramota.kz необходимо иметь актуальный персональный кредитный отчет, полученный не позднее чем за 15 дней до даты подачи оспаривания.

Запросить его можно в кредитных бюро:

– в ГКБ – посредством обращения через сайт mkb.kz. Персональный кредитный отчет предоставляется ГКБ бесплатно и без ограничений количества выдаваемых отчетов.

– в ПКБ – посредством порталов www.1cb.kz, электронного правительства egov.kz, а также в центрах обслуживания населения (ЦОН) по месту жительства или в отделениях АО «Казпочта». Персональный кредитный отчет предоставляется ПКБ также бесплатно.

В соответствии с законодательством гражданин Республики Казахстан имеет право получить свою полную кредитную историю один раз в год бесплатно.

Статус заявления об оспаривании информации в кредитной истории можно отслеживать:

– через корпоративный WhatsApp чат ГКБ: + 7(701) 485 08 34;

– в личном кабинете на портале ПКБ.

–  Мне часто звонят мошенники. В основном по банковским онлайн-кредитам. Могут позвонить и сказать: «вы подавали кредит через мобильное приложение банка» и т.д. Предусмотрена ли вообще какая-либо возможность для клиентов банков установить статус по желанию клиентов – «заявки на кредиты и онлайн-кредиты не рассматривать»?  

– На сайте ТОО «Первое кредитное бюро» (далее-ПКБ) функционирует сервис «Стоп кредит (Stop credit)», который является платным. Данный сервис позволяет физическому лицу ограничить доступ к своему кредитному отчету для финансовых организаций. Подписка на сервис дополнительно гарантирует оповещение финансовых организаций о добровольном нежелании субъекта оформлять кредит.

Преимущества подписки: возможность обезопасить себя от кредитных мошенников или в случае вашего долгосрочного отъезда из страны; способ оповещения кредиторов о нежелании субъекта оформлять кредит в любой организации; возможность онлайн блокировки и разблокировки доступа к кредитному отчету.

Сервис максимально ограничивает возможность получения кредита, но полностью не гарантирует невыдачу кредита. «Стоп кредит» гарантирует непредоставление кредитного отчета от ПКБ финансовым организациям, в которых на момент подписки у субъекта нет действующего кредита. 

– При регистрации номера телефона и привязки его к банковской карте, я столкнулся с проблемой прохождения проверки идентификации при регистрации в банковских мобильных приложениях. Не могу пройти видеопроверку, в программе эта операция проводится с фронтальной камеры телефона, но мое изображение на фронтальной камере получается расплывчатым. Что делать? 

– Предоставление банками электронных банковских услуг производится в соответствии с процедурами безопасности, установленными внутренними документами банков для защиты от несанкционированного доступа к информации клиентов, составляющих банковскую тайну и для защиты от мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Согласно Закону о банках, банк – юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которое в соответствии с Законом о банках правомочно осуществлять банковскую деятельность.

Пунктом 16 Правил оказания электронных услуг предусмотрено, что электронные платежные услуги предоставляются физическим лицам с использованием одного из следующих способов идентификации: электронной цифровой подписи, динамической идентификации, биометрической идентификации или уникального идентификатора пользователя и пароля.

Биометрическая идентификация – процедура установления личности клиента с целью однозначного подтверждения его прав на получение электронных банковских услуг на основе его физиологических и биологических особенностей.

Видеоизображение клиента, полученное из сеанса видеоконференции либо с помощью технологии выявления движения интервьюируемого в процессе дистанционной идентификации, банк передает в центр обмена идентификационными данными (ЦОИД), который уже посредством программного обеспечения определяет степень его соответствия по биометрическим показателям с фотоизображением клиента.

Таким образом, в случае некорректности вашего изображения могут возникнуть проблемы дистанционной идентификации.

Согласно пункту 22-3 Правил оказания электронных услуг, на основании полученного согласия клиента на сбор, обработку, хранение и представление, в том числе при необходимости третьим лицам, его персональных данных, подтвержденного посредством идентификационного средства, банк проводит с клиентом с использованием имеющихся у клиента устройств и (или) иных устройств банка сеанс видеоконференции либо использует технологию выявления движения клиента. Содержательная часть сеанса видеоконференции (перечень контрольных вопросов при их наличии), а также перечень и объемы услуг, оказываемых банками при удаленной идентификации клиентов, устанавливаются банками самостоятельно.

В соответствии с требованиями пункта 3 статьи 7 Закона о банках и статьи 9 Закона Республики Казахстан «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» государственные органы, в том числе и Агентство не вправе вмешиваться в деятельность банка, кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством Республики Казахстан.

В случае отсутствия у вас технических возможностей получения банковских услуг удаленным способом, вы всегда можете получить их при непосредственном участии в банке. Кроме того, при неудовлетворении в услугах одного банка вы вправе выбрать иной банк и стать его клиентом. При этом, согласно законодательству, отношения между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров и понуждение к заключению договора не допускается. После выбора обслуживающего банка и заключения с ним договора, вы подтверждаете, что ознакомлены и согласны с условиями обслуживания и оказания электронных банковских услуг. Поэтому внимательно ознакомьтесь с условиями договора перед его подписанием!  

– Могу ли я досрочно расторгнуть договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств? 

– В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон) договор обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств (далее – Договор) прекращается досрочно в случаях, установленных Гражданским кодексом Республики Казахстан (далее – ГК).

Пунктом 1 статьи 841 ГК предусмотрено, что, помимо общих оснований прекращения обязательств, договор страхования прекращается досрочно в случаях:

1) когда перестал существовать объект страхования;

2) смерти застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена;

3) отчуждения страхователем объекта имущественного страхования, если страховщик возражает против замены страхователя, а договором или законодательными актами Республики Казахстан не установлено иное;

4) прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности страхователем, застраховавшим свой предпринимательский риск или гражданско-правовую ответственность, связанную с этой деятельностью;

5) когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

6) вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации (о принудительном прекращении деятельности) страховщика, принятия решения уполномоченным государственным органом о лишении лицензии филиала страховой (перестраховочной) организации-нерезидента Республики Казахстан, за исключением случаев, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности»;

8) изменения условий и сведений, включенных в страховой полис, оформленный страховщиком в порядке, предусмотренном законодательными актами Республики Казахстан;

9) в случаях, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности».

В указанных случаях договор считается прекращенным с момента возникновения обстоятельства, предусмотренного в качестве основания для прекращения договора, о чем заинтересованная сторона должна незамедлительно уведомить другую.

При этом страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, предусмотренным ГК, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При отказе страхователя от договора, если это не связано с обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 841 ГК, уплаченные страховщику, страховая премия либо страховые взносы не подлежат возврату, если договором не предусмотрено иное.

Postfactum.kz from Fingramota.kz