Серьезной проблемой для Казахстана стали различные экономические вызовы, которые испытали на себе граждане страны.

Высокая закредитованность населения привела к нестабильности и неопределенности в обществе, многие семьи столкнулись с трудностями в выплате долгов за взятые кредиты и займы в банках и микрокредитных организациях. Реклама обещала легкие деньги. Но выплата долгов оказалась непосильной ношей. Так, тысячи граждан стали банкротами.

И если ранее институт банкротства по отношению к должнику имел карательный характер, то на современном этапе законодатель сделал акцент в процедуре банкротства на оздоровление должника, чтобы помочь ему освободиться от долговой зависимости.

Важным шагом на пути к созданию более устойчивой и предсказуемой системы финансовых отношений, защиты прав граждан, попавших в долговую кабалу, стало принятие Закона РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» от 30 декабря 2022 года. Законодатель предложил институт банкротства как средство выхода из финансового кризиса и инструмент, позволяющий гражданам и бизнесу восстановить свою платежеспособность. Причем финансовое оздоровление должников предусматривается даже за счет урезания прав кредиторов.

Новый закон был положительно воспринят как введение в эту очень болезненную сферу принципов справедливости и гуманности. Но за период наработки судебной практики при рассмотрении дел и применении закона стали возникать многие вопросы. Это вызвало необходимость изменений в ряде норм закона. Спустя полтора года, 19 июня 2024 года, в него были внесены поправки и дополнения.

За юридическими аспектами процесса банкротства стоит социальная защита граждан, что, по большому счету, подчеркивает гуманистическую природу закона, который провел четкое разграничение между восстановлением платежеспособности и банкротством.

Закон предусматривает создание возможности для граждан, оказавшихся в затруднительном финансовом положении, начать «новую жизнь» без долгов посредством механизма восстановления платежеспособности, избежав полной несостоятельности и судебных разбирательств, которые часто сопровождают процесс банкротства.

Выполнение прозрачных процедур позволяет гражданам защитить свои права, вернув контроль над своими финансами. Это особенно актуально для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации не по своей вине.

Прогрессивным можно назвать стимулирование экономической активности. Каким образом? Путем реструктуризации долгов и предоставления гражданам возможности начать с чистого листа, закон способствует возрождению предпринимательской активности и снижению уровня неформальной занятости.

В целях создания справедливой системы кредитования установлены рамки для долговых обязательств, что помогает восстановить доверие между заемщиками и кредиторами, сформировав более грамотные кредитные отношения в будущем. И еще одним преимуществом закона является упрощение процедур банкротства, процесса подачи заявлений о восстановлении платежеспособности и банкротстве, что, в свою очередь, снижает нагрузку на судебные инстанции и делает систему более доступной для граждан.

Но в реальной жизни не все оказалось таким уж простым. Правоприменительная практика в этой сфере сталкивается с рядом проблем, которые требуют более глубокого анализа и решения.

Обсуждению узких мест реализации Закона РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» была посвящена встреча за круглым столом, которая прошла в Алматинском городском суде с участием судей, представителей Департамента госдоходов, Департамента юстиции по г. Алматы, Алматинской коллегии адвокатов, палаты юридических консультантов, банковских структур, палаты частных судебных исполнителей, банковских и микрофинансовых омбудсменов.

Благодаря широкому кругу представителей заинтересованных структур получился всесторонний и предметный разговор по обсуждению различных аспектов применения закона, направленного на оздоровление граждан от долговой зависимости, снижение долговой нагрузки, стимулирование выплат по долгам.

Об актуальных вопросах механизма финансового оздоровления физических лиц на основе правоприменительной практики судов в делах о банкротстве говорили в своих выступлениях судья Алматинского городского суда Г. Мейржанова, адвокат г. Алматы Н. Кусяпова, руководитель Управления по работе с несостоятельными должниками Департамента государственных доходов по г. Алматы А. Будугулов и другие.

Спикеры отметили, что в зависимости от суммы долга должники применяют одну из трех процедур банкротства – внесудебную, судебную либо восстановление платежеспособности. При этом наиболее применимым на практике является внесудебное банкротство физических лиц.

Как положительный фактор было отмечено, что согласно главе 4 закона на любой стадии проведения процедуры судебного банкротства возможно заключение мирового соглашения. Особенность этой процедуры в том, что в случае неисполнения условий мирового соглашения его участниками, мировое соглашение может быть расторгнуто судом. Исполнение мирового соглашения производится только добровольно, без участия финансового управляющего и судебного исполнителя.

Регулируется и роль финансового управляющего: выбранный им способ продажи имущественной массы должника должен обеспечивать наиболее выгодную реализацию имущества для целей удовлетворения требований кредиторов.

Причем в соответствии со ст. 39 закона реализация имущества должника (движимое, недвижимое имущество) производится по стоимости не ниже 75 процентов от оценочной стоимости имущества. Эта новелла обеспечивает защиту интересов как кредиторов, так и должников.

Закон в ст. 38 однозначно трактует: единственное жилище должника, не являющееся обеспечением исполнения обязательств, в состав имущественной массы не включается. В пользу должника (ст. 7 закона): он вправе ежемесячно оставлять в своем распоряжении деньги в размере величины прожиточного минимума.

План восстановления платежеспособности (ст. 29 закона) предусматривает ряд инструментов – прощение долга, неустойки, штрафов, пеней, предоставление отсрочки, рассрочки исполнения обязательств, снижение процентной ставки вознаграждения за пользование займов и другие.

Руководитель Управления по работе с несостоятельными должниками Департамента государственных доходов по г. Алматы А. Будугулов привел такие данные: за 2024 года поступило 6 595 заявлений, из которых рассмотрены 6 381 (96,7 процента от всех поступивших), из них в отношении 1 174 граждан начата процедура внесудебного банкротства. По 4 404 заявлениям граждане получили уведомление об отказе в применении внесудебного банкротства. Основная причина отказа – несоответствие некоторым договорам займа, где период непогашения задолженности не превышает 12 месяцев или наличие имущества у самого должника и супруги и так далее. 774 граждан после завершения процедуры внесудебного банкротства признаны банкротами. В отношении 81 заявителя применена процедура судебного банкротства, 27 из них уже признаны банкротами.

Возникающие в правоприменительной практике проблемы и вызовы, с которыми сталкиваются физические лица в процессе банкротства, требуют новых правовых мер. За полтора года с начала применения закона выявлен ряд и технических нюансов, которые, в свою очередь, решаются совместно с разработчиками, а также на местах проведением разъяснительной работы.

Одной из главных проблем был назван недостаток правовой определенности в законодательстве, что оставляет много вопросов, касающихся процедурного порядка, порождая разночтения в практическом применении норм закона. Зачастую это приводит к неэффективности судебных разбирательств, процесс восстановления платежеспособности граждан затягивается.

Негативно сказывается и недостаточная осведомленность граждан о своих правах и обязанностях в рамках процедуры банкротства. Немалая часть должников не знают о возможности применения данного законодательства или же, наоборот, не обращаются за помощью, опасаясь негативных последствий. В связи с этим многие граждане, оказавшиеся в затруднительном финансовом положении, не могут воспользоваться инструментами, которые могли бы помочь им восстановить свою платежеспособность.

Как показала практика, для эффективного применения норм закона нужны высококвалифицированные юристы и специалисты, обладающие необходимыми знаниями и опытом в области банкротства. Их нехватка также влияет на качество правоприменительной практики, затрудняя процесс оказания квалифицированной помощи гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Эксперты отмечают сложность и самих процедур, предусмотренных законом. Процесс восстановления платежеспособности требует значительного времени и ресурсов, а большое количество этапов и необходимость соблюдения формальностей создает преграды на пути к эффективности процедур банкротства. Практика порой показывает, что соблюдение прав кредиторов в отдельных случаях оказывается более приоритетным, чем защита интересов должников.

Проведенный спикерами детальный анализ выявленных узких мест позволил обратить внимание на недостатки существующей нормативно-правовой базы, сложности практического применения закона, на необходимость принятия конкретных мер для эффективной реализации прав кредиторов и сохранения интересов должников.

Как показало обсуждение, вопрос банкротства физических лиц стал по сути многоаспектным и затрагивает современные реалии, связанные с мошенничеством, когда по незнанию в долговую кабалу попадают люди пожилого возраста. Все это требует внесения поправок в законодательство, активной разъяснительной работы, правового всеобуча.

Выступившие отметили полезный характер встречи, поблагодарив городской суд за эту инициативу. Подчеркивалось, что подобный формат взаимодействия способствует выработке предложений и рекомендаций, направленных на улучшение ситуации по надлежащей защите прав физических лиц в решении финансовых проблем.

Асия НУРИМБЕТОВА

 https://zanmedia.kz/zhizn-bez-dolgov-missiya-vypolnima/138188/