В соответствии со ст. 758 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее-ГК), по договору банковского вклада одна сторона (банк) обязуется принять от другой стороны (вкладчика) деньги (вклад), выплачивать по ним вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных договором банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором.

Согласно официальным данным, которое ежегодно проводит Агентство по регулированию и развитию финансового рынка в рамках проекта Fingramota.kz, количество граждан, способных формировать сбережения после уплаты ежемесячных обязательных трат, умеренно растет в течение последних трех лет.

Сегодня на практике вкладчик размещает свои деньги в банке на заранее оговоренных условиях – они прописываются в договоре. За это ему начисляют проценты.

Открыть банковский вклад можно в государственных и коммерческих банках. Деньги кладут на 3, 6, 9, 12, 24 и 36 месяцев. Чем дольше срок, тем выше процентная ставка.

С экономической точки зрения банковский вклад открывать выгодно – за них начисляют проценты. Банк распоряжается деньгами вкладчика и за это начисляет ему бонусы. Проценты прибавляются к сумме имеющегося вклада или переводятся на банковский счет – по желанию клиента.

Когда срок банковского вклада истекает, вкладчику возвращают деньги. За счет процентов и инфляции сумма получается больше той, которую он отдавал изначально.

Договор банковского вклада относится к реальным договорам.

Также договор банковского вклада – это возмездный договор. Вкладчик получает вознаграждение от банка за внесение вклада. Платность договора банковского вклада объясняется тем, что банк получает источник фондирования, то есть денежные ресурсы для использования при проведении активных операций в виде выдачи банковских займов.

По каждому из видов вкладов банки в целях учета денег клиента присваивают ему индивидуальный идентификационный код. Порядок присвоения, аннулирования индивидуального идентификационного кода, ведения банком учета денег клиента определяется банковским законодательством Республики Казахстан.

В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:

1) вклад до востребования;

2) срочный вклад;

2-1) сберегательный вклад;

3) условный вклад.

Вклад до востребования подлежит возврату полностью или частично по первому требованию вкладчика.

Срочный вклад вносится на определенный срок. По нему предлагают самую высокую процентную ставку во всех банках Казахстана.

Вкладчик кладет деньги в банк на разные сроки. Банковские вклады до 12 месяцев – краткосрочные, до 36 месяцев – долгосрочные.

Деньги хранятся в банке до истечения указанного срока. Снимать их нельзя, иначе процентная ставка аннулируется, и вкладчик не получит прибыль.

В случаях, когда срочный вклад затребован вкладчиком до истечения установленного срока, вознаграждение по вкладу выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Сберегательный вклад вносится на определенный срок. Это почти то же самое, что и срочный вклад. По нему предлагается повышенная процентная ставка.

Сберегательный вклад подойдет тем, кто готов инвестировать деньги в банк и не планирует их снимать. В данном случае можно получить доход.

Деньги кладут на срок от месяца до трех лет, с пополнением и без него. Чаще всего – на год, два и три года: так можно получать пассивный доход и жить на сумму процентной ставки. Снимать деньги с такого банковского вклада нельзя, иначе процентная ставка снизится до 0,1 процента годовых, и вкладчик практически ничего не заработает.

Ставки по сберегательному депозиту могут меняться. Их повышают, если рекомендуемые значения на рынке повышаются, и уменьшают, если значения снижаются.

В случаях, когда сберегательный вклад затребован вкладчиком до истечения установленного срока, вознаграждение по вкладу выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования.

Существуют определенные условия по сберегательным депозитам:

– нельзя снять часть денег, только полную сумму, если сделать возврат средств до истечения срока, указанного в договоре, банк автоматически расторгает сделку. Клиенту возвращают деньги и до 0,1 процента годовых;

– нарушать и менять условия договора также нельзя. Банк расторгнет договор;

– снять деньги досрочно получится не сразу: банк выдает средства через 30 дней после того, как клиент уведомит его о желании расторгнуть договор.

Такие условия действуют по всем сберегательным вкладам и регламентируются ГК. Поэтому сберегательный вклад еще называют целевым – вкладчик должен заранее знать, что он кладет деньги с целью заработка и их не придется снимать досрочно.

Условный вклад вносится до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств.

В случаях, когда условный вклад затребован вкладчиком до наступления определенных договором банковского вклада обстоятельств, вознаграждение по вкладу выплачивается в размере, установленном по вкладу до востребования, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

Согласно ст. 758 ГК договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, отвечающей требованиям, установленным законодательными актами, нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Договор банковского вклада считается заключенным со дня поступления суммы вклада в банк.

Договор банковского вклада до востребования является бессрочным.

Срок вклада, предусмотренный договором банковского вклада, может быть изменен при применении к банку мер по урегулированию банка, отнесенного к категории неплатежеспособных банков, в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Выбор вида банковского вклада зависит от финансовых целей, уровня риска и потребности в ликвидности, то есть доступности средств.

Важно учитывать как защищенность вклада, так и возможные доходы.

С начала 2024 года в Казахстане начался переход к рыночному механизму регулирования ставок по депозитам населения. Данная реформа направлена на развитие адекватного рыночного ценообразования на депозитном рынке и повышение конкуренции среди банков.  Это будет способствовать улучшению неценовых условий привлечения депозитов, таких, как финансовые показатели банка, качество обслуживания клиентов, расширение филиальной сети и развитие мобильных приложений.

Разобравшись со свойствами разных видов банковского вклада и сумм гарантий, потенциальный вкладчик может приступить к изучению банковских предложений в поисках наиболее подходящего для него варианта.

Сложность может заключаться в том, что не все банки классифицируют вклады по указанным категориям. И даже при обращении к менеджерам банков не всегда они могут уверенно ответить на вопрос о категории срочности того или иного банковского вклада.

Поэтому при заключении договора банковского вклада клиенту рекомендуется внимательно проверить те пункты документа, которые являются для него важными. В частности, сумму вклада, ставку вознаграждения, сумму гарантии, срок вклада, возможность пополнения, возможность частичных изъятий и размер штрафов при их наличии, порядок начисления вознаграждения (капитализация или ежемесячное перечисление на отдельный счет.

Салтанат МАМАНОВА,

магистр права