Суброгация (от латинского слова subrogatio – замена) – переход прав и обязательств одного лица к другому. В страховании данный термин имеет более узкое значение и касается в первую очередь возмещения ущерба.

В страховании суброгация – это передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков, причиненных имуществу клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 840 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – ГК РК), если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, осуществившему страховую выплату, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (застрахованный) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (застрахованным) и лицом, ответственным за убытки.

Согласно Нормативному постановлению Верховного Суда Республики Казахстан от 6 октября 2017 года № 8 «О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования», дела указанной категории рассматриваются по общим правилам территориальной подсудности – по месту нахождения ответчика.

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности» (далее – Закон) разграничивает субъектов обращения по видам страхования и ограничивает сумму их требований.

Так, физические лица и (или) субъекты малого предпринимательства, являющиеся страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями), вправе обратиться к страховому омбудсману для урегулирования разногласий по всем видам страхования.

Иные юридические лица могут обратиться к страховому омбудсману только по классу (виду) обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

Сумма требований по разногласиям данных лиц не должна превышать десятитысячекратный размер МРП.

Поскольку законодатель использует деление субъектов обращения на физические лица и (или) субъекты малого предпринимательства, а остальных субъектов обращения определяет как иные юридические лица, то, следовательно, при обращении индивидуального предпринимателя следует относить его к категории физических лиц, которое может обратиться к страховому омбудсману по всем видам страхования, независимо от того, к какой категории субъектов предпринимательства он относится.

Лица, указанные в ч. 2 п. 1 ст. 86 Закона, являющиеся страхователями (застрахованными, выгодоприобретателями), а также страховщик вправе обратиться в суд в соответствии с законодательством Республики Казахстан после получения решения страхового омбудсмана.

Приведенная норма свидетельствует о необходимости соблюдения вышеуказанными лицами порядка досудебного урегулирования спора.

Взыскание в порядке суброгации подразумевает применение принципа добросовестности участников гражданских правоотношений. Не получится компенсировать убытки, если не обосновать требование.

Классическим примером суброгации является дорожно-транспортное происшествие. После возмещения ущерба потерпевшей стороне, в случае превышения размера страховой выплаты компания-страховщик имеет право потребовать эти средства от непосредственного виновника аварии. Это возмещение может носить как добровольный, так и принудительный характер, то есть взыскание необходимой суммы в суде.

Договор страхования – реальный договор – вступает в силу с момента причинения вреда. В связи с этим право требования компенсации с должника возникает с момента выплаты компанией-страховщиком денежной премии потерпевшему.

Иначе говоря, сколько страховщик вынужден был заплатить потерпевшему лицу, столько он может требовать в порядке суброгации.

Суброгация не является видом регрессных требований. При регрессе возникает новое обязательство, тогда как при суброгации происходит перемена лица (кредитора) в существующем обязательстве.

Страховщик, осуществляя страховую выплату, не возмещает вред за причинителя вреда, законом на него такая обязанность не возлагается, он исполняет свои обязательства по договору страхования, после чего к нему переходят права кредитора в существующем обязательстве между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, причинившим вред.

Страховщик, предъявляя перешедшее к нему в порядке суброгации требование к лицу, причинившему убытки, обязан руководствоваться теми нормативными актами, которые регулируют отношения, существующие между страхователем (выгодоприобретателем) и причинителем убытков. Виновный вправе заявлять свои возражения страховщику, которые он мог бы заявить пострадавшему (страхователю), в том числе по размеру вреда.

Гражданско-правовая ответственность лица, управляющего транспортным средством в силу трудовых отношений с владельцем транспортного средства или в его присутствии, не подлежит обязательному страхованию, поэтому при возникновении страхового случая действует договор страхования, заключенный между владельцем транспортного средства и страховщиком.

Если при этом у страховщика возникает право обратного требования к страхователю, предусмотренное п. 1 ст. 28 Закона, страховщик предъявляет такое требование к владельцу транспортного средства, а не к лицу, управлявшему им.

На практике, если человек является тем самым виновником и именно из-за его действий наступил страховой случай, после уплаты его кредитору возмещения, страховая компания направит ему претензию, где установит сроки исполнения обязательства.

Если данный человек по какой-либо причине его не исполнит, страховщик пойдет на взыскание в суд.

Игнорировать претензию не рекомендуется, следует ответить письмом (желательно заказным) с изложением причины отказа или невозмож­ности уплатить.

Возможно, страховая пойдет навстречу и, к примеру, предоставит рассрочку. В любом случае факт молчания может отразиться на судебном процессе.

Вместе с тем неустановление лица, ответственного за убытки, со стороны страхователя само по себе не может служить причиной невозможности осуществления права требования по его вине и не освобождает страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Порой пострадавшая сторона в погоне за прибылью пытается возмес­тить понесенный ею ущерб и за счет виновного лица, и за счет страховой компании. Такие действия незаконны и могут повлечь негативные для этого лица последствия.

Таким образом, суброгация — это разновидность замены кредитора в обязательстве без изменения самого обязательства. Применяется в случаях страхования имущества, освобождает должника от всех обязательств перед первоначальным кредитором.

В реальной жизни суброгация — рутинный процесс, упрощающий взаимодействие всех участников происшествия.

Но в редких случаях эта система может приводить к ситуациям, когда страховщик вступает не только в конфликт с желаниями и мнением страхователя, но и с разумностью и практическим смыслом.

Салтанат МАМАНОВА,

главный специалист отдела

по праворазъяснительной работе

и оказанию юридических услуг

Департамента юстиции

Костанайской области